Rabattskydd i Kfz-försäkring: Är det värt det?

Att skydda sin skadefria bonus i bilförsäkringen är en fråga många bilägare ställer sig. När en olycka inträffar och försäkringen ska täcka en skada, riskerar den försäkrade att bli nedflyttad i sin skadefrigörande klass (SF-klass). Detta innebär att den bonus som upparbetats under åren genom olycksfri körning försvinner och att kostnaden för försäkringen ökar.

För att motverka detta erbjuder många försäkringsbolag så kallad rabattskydd som en tilläggstjänst. Varje skadefri år leder till en ökning av SF-klassen och därmed av skadefria rabatten. Men systemet fungerar också åt andra hållet: om en försäkrad orsakar en skada som tvingar till en anmälan, kan det leda till en nedflyttning i klassen och en märkbar ökning av försäkringspremien följande år.

Ett rabattskydd kan hjälpa till att förhindra denna nedflyttning, men det får vanligtvis användas en gång per år. Det innebär att om en person anmäler fler än en skada under ett år, kommer de att bli nedflyttade oavsett rabattskyddet.

Rabattskydd erbjuds vanligtvis för ansvarsförsäkringar och helförsäkringar. Eftersom delkaskoförsäkringen inte har någon egen skadefrisklass finns det där inget rabattskydd. Dessutom är det ofta krav på att försäkrade ska vara över 23 år och ha samlat minst fyra skadefria år.

Kostnaden för rabattskydd läggs till på försäkringspremien, och hur mycket den ökar varierar beroende på den individuella försäkringen. Vissa försäkringsbolag erbjuder det endast i samband med specifika avtal. Ökningen ligger oftast mellan 15 och 30 procent. Det är klokt att räkna på om rabattskyddet verkligen lönar sig vid en skadeanmälan eller om nedflyttningen eventuellt skulle bli billigare.

Vid skadereglering behöver inte alltid en nedflyttning till noll ske utifrån skadens storlek och de samlade skadefria åren. Vissa försäkringsbolag trappas ned flyttningen så att man vid första skadan under året exempelvis flyttas från SF klass tio till SF klass fem. En annan möjlighet för att skydda rabatten är att betala skadekostnaderna ur egen ficka, vilket oftast är aktuellt vid helförsäkringar. Här är det viktigt att noggrant beräkna hur mycket kostnader för självrisk och nedflyttning kan kosta i förhållande till kostnaden för skadan. I bästa fall väljer man den billigare lösningen.