Rabattskjold i Kfz-forsikring: Er det verdt det?

Når det skjer en ulykke og bilforsikringen må dekke et skadebeløp, vil den forsikrede bli nedgradert i skadefrihetsklassen (SF-Klasse). Dette medfører at man mister den skadefrihetsrabatten som er bygget opp gjennom mange ulykke-frie år, noe som igjen fører til at forsikringspremien øker. For å unngå denne situasjonen tilbyr mange forsikringsselskaper kundene rabattskjold som en valgfri tilleggstjeneste.

Hvert år uten ulykker øker fortjent SF-Klasse og skadefrihetsrabatten. Systemet for SF-Klasser fungerer imidlertid innover: dersom det oppstår en ansvarssak som må dekkes av forsikringen, eller om det innrapporteres en kaskoskade, skjer det en nedgradering av SF-Klassen – ofte med flere klasser. Dette kan resultere i en betydelig høyere forsikringspremie det påfølgende året. Med rabattskjold kan den forsikrede forhindre en slik nedgradering. Det er imidlertid viktig å merke seg at rabattskjoldet vanligvis bare kan brukes én gang per år. Dette betyr at dersom flere skader rapporteres i løpet av et år, vil man bli nedgradert til tross for rabattskjoldet.

Rabattskjoldet tilbys vanligvis for ansvarsforsikringer og full kasko-policyer. Delkasko har ikke egen SF-Klasse, og derfor finnes det ikke rabattskjold for denne typen forsikring. Generelt må den forsikrede også være over 23 år og ha minimum fire skadefrie år bak seg.

For rabattskjoldet vil det bli lagt til en kostnad på forsikringspremien. Størrelsen på dette påslaget avhenger av den individuelle policen. Noen forsikringsselskaper tilbyr rabattskjoldet kun i forbindelse med spesifikke tariffer. Typisk ligger påslaget mellom 15 og 30 prosent. Det er lurt å regne ut på forhånd om rabattskjoldet faktisk vil lønne seg i tilfelle skade, eller om en nedgradering kan være mer økonomisk fordelaktig. En sammenligning av forsikringer kan også hjelpe til med å finne den beste prisen.

Avhengig av skadens størrelse og antall skadefrie år, skjer det ikke alltid en fullstendig nedgradering til null. Noen forsikringsselskaper har en trinnvis nedgradering, noe som innebærer at man ved første skade i forsikringsåret for eksempel bare blir nedgradert fra SF-Klasse ti til SF-Klasse fem. En annen alternativ til å beskytte rabatten, er å betale for reparasjonen av skaden selv. Denne varianten er ofte aktuelt ved kaskoforsikringer. Her er det viktig å beregne kostnadene for egenandel og nedgradering, og sammenligne disse med skadekostnadene. I det ideelle tilfellet bør man velge den mest økonomiske løsningen.